Как выбрать банк для сотрудничества? (2 часть)

банк, деньги, бизнесКредитный портфель – это совокупность всех выданных банком кредитов на определенную отчетную дату. Займы традиционно считаются одним из самых рискованных видов заработка, но при этом и самым прибыльным. Сегодня через кредитование банкиры получают основную долю доходов, хотя такой способ ведения бизнеса свидетельствует о высоком уровне рисковых активов в банке, а значит – и о возможных убытках в будущем.

Если вам известна достоверная информация о сумме просроченных кредитов конкретного банка (ее стараются не афишировать), то можно сделать максимально точный вывод о качестве его кредитного портфеля. Чем ниже доля «просрочки», тем лучше, однако не всегда. Иногда, используя различные финансовые схемы, банк «на бумаге» улучшает данные о кредитной задолженности, поэтому отсутствие у него некачественных займов должно насторожить. Приемлемой считается доля «опоздавших» кредитов в размере 2-3% от общего кредитного портфеля.

Если решили оформить кредитку, то сделайте это в том учреждении, которое оказывает широкий спектр услуг по этому банковскому продукту. Процентная ставка и льготный период – это, конечно же, важно для заемщика, но он еще должен иметь возможность вовремя заблокировать кредитную карту и в любой момент закрыть ее без каких-либо проблем. На сайте http://kardinfo.ru в виде пошаговой инструкции описано (на примере Сбербанка), как быстро и правильно закрыть карточный счет, чтобы в дальнейшем не возникли со стороны банка к вам финансовые претензии.

Активы. Это денежные средства, которыми управляют банкиры, размещая во всевозможные инвестиционные инструменты деньги собственников (уставный капитал) и финансы, занятые у клиентов. Большой объем активов указывает на хороший потенциал бизнеса, но лишь по абсолютной величине этого показателя реальную картину оценить нельзя. Если вы планируете работать с банком долго, то обратите внимание на то, как менялась величина активов за последние несколько лет (лучше брать период за 3 года). Подобный анализ называется горизонтальным.

Такая аналитика позволяет четко оценить, как функционировал банк, и спрогнозировать его бизнес-перспективы. Резкие изменения статистики по активам свидетельствуют о зависимости финансового учреждения от небольшой группы крупных клиентов и о неустойчивой ситуации в банке. Постепенное уменьшение активов – это первый признак «ухода» клиентов, а повышение – прямое подтверждение роста клиентской базы.

Активы банка надо оценивать комплексно – как в суммарном выражении, так и в структурном виде (то есть проводить их вертикальный анализ). Обязательно изучите концентрацию активов по отдельным статьям. При грамотном ведении бизнеса банковские активы взвешенно (с учетом рисков) распределяются между разными инвестиционными инструментами (касса, корреспондентские счета, займы, акции, облигации, драгоценные металлы, деривативы, основные средства и т.д.). Если банк инвестирует в ограниченный список активов, то он находится в шатком положении. Любые резкие колебания на рынке капитала могут обрушить его бизнес.