Что надо знать про потребительское кредитование? (1 часть)

кредитование, займы, деньгиСегодня существует много разновидностей займов, поэтому иногда привлекается кредитный консультант для оказания помощи в получении заёмных денег на выгодных условиях. Кому-то нужна ипотека, чтобы приобрести дом, а кто-то хочет инвестировать в свой бизнес. Но самый высокий спрос среди населения на потребительские кредиты. Трудно найти человека, который хоть раз не занимал на мелкие бытовые нужды. Такие займы охотно оформляют не только банки, но и кредитные союзы, специализированные финансовые компании и иные кредиторы. Реклама типа «Быстрые деньги здесь и сейчас!», «Нулевой кредит на всё!» не сходят с экранов телевизоров и бигбордов. В кредит покупается дорогая бытовая техника, мебель, одежда и отдых на берегу Средиземноморья.

Почему важно знать нюансы кредитных программ?

Но надо быть осторожным, так как доступность и обещанная «бесплатность» мелких потребительских кредитов наводит на мысль о печально известном бесплатном сыре в мышеловке. В мире товарно-денежных отношений ничего не бывает просто так, так что платить за любой кредит придётся обязательно. Другой вопрос – как? Главными источниками дохода кредитора является процентная ставка, комиссии (одноразовые и ежемесячные), которые платит заёмщик, а также финансовое агентское вознаграждение от партнёрской торговой точки.

Повлиять на условия выдачи кредита могут такие факторы:

  • стабильный заработок и иные виды доходов;
  • позитивная и длительная кредитная история;
  • наличие ликвидного залога (транспорт, недвижимость, земля);
  • надёжный поручитель, гарантирующий платёжеспособность.

В зависимости от сочетания составляющих цены кредита все потребительские займы можно определённым образом классифицировать. Предлагаем своеобразный рейтинг хитрости существующих схем кредитования – от сравнительно честных до бесстыдно дерзких. Давайте разберёмся с наиболее популярными, как говорил Остап Бендер, «относительно честными способами отъёма денег у населения».

кредитование, риски, финансыЧестно и почти понятно

Седьмое место в рейтинге занимает простейшая схема кредитования. Назовем её «поразительно честной». Она предусматривает выдачу кредита с вполне понятными и прозрачными ценовыми условиями. Такая ссуда выдаётся на определённый срок (обычно до 3 лет), в течение которого заёмщик платит оговоренную в договоре процентную ставку. Адекватной рыночным реалиям сейчас считается ставка 15-40% годовых. Хотя на самом деле её величина ограничивается аппетитом кредитора. Как правило, при такой кредитной схеме от клиента могут потребовать дополнительно оплатить единовременную комиссию (3-4% от общей суммы займа), хотя иногда этого удаётся избежать. К примеру, клиенту предлагается краткосрочный кредит на приобретение телевизора стоимостью 1000 долларов в размере 800 долларов (то есть с авансовым взносом 20% от цены товара – 200 долларов). Срок кредита составляет 10 месяцев, процентная ставка – 36% годовых, одноразовая комиссия – 2%. Погашение осуществляется по аннуитетной схеме: задолженность («тело» кредита плюс проценты) выплачивается равными частями в течение всего срока кредитования. Размер ежемесячного платежа в таком случае составляет 93,78 доллара. Общая переплата по займу (сумма всех платежей заёмщика минус сумма кредита) – 153,84 доллара. В итоге получается, что реальная процентная ставка составит 46,72% годовых.

Преимуществом такого кредита для заёмщика является возможность самостоятельно и точно просчитать все платежи, чтобы заранее определить размер реальной переплаты. Применяют подобную схему в основном банки, которые не специализируются на предоставлении потребительских кредитов, используя их как вспомогательный продукт. Иногда «поразительно честную» схему предпочитают кредитные союзы.