Что надо знать про потребительское кредитование? (2 часть)

кредитование, займы, деньгиНекоторые из кредиторов годовую ставку заменяют на ежемесячную, разбивая сумму первой на 12 месяцев. Идея проста – 3% переплаты каждый месяц кажутся заёмщикам более привлекательнее 36% за год. На 6 место в нашем рейтинге претендует разновидность схемы погашения кредита «поразительно честная» с одним отличием – к процентной ставке и разовому платежу прилагаются ежемесячные комиссии. Вариант, назовем его «условно честным», не совсем лоялен по отношению к клиентам, поскольку за ежемесячной комиссией скрывается величина реальной процентной ставки. Например, процентная ставка составляет 15% годовых, а дополнительная ежемесячная комиссия – 1% от суммы кредита. В итоге реальная процентная ставка вырастает в 2-3 раза.

Заметьте, в этом случае декларируемая процентная ставка составляет всего 15% годовых, а не 36%, как в первом варианте, а результат доходности для кредитора почти тот же. Сообразительному и знакомому с азами арифметики заёмщику не составит труда рассчитать реальную сумму переплаты и в такой ситуации. Эту схему кредитования любят банки, ориентированные на массовые кредитные продукты, кредитные союзы и МФО, специализирующиеся на мелких потребительских займах.

Пятое место нашего списка следует отдать схеме погашения кредита с говорящим названием – «беспроцентная-бесстыдная». Процентная ставка по таким займам декларируется нулевой или близкой к таковой. Что-то вроде 0,01% годовых. А реальная ставка? Она достигает тех же значений, что и в предыдущих вариантах. Размер ежемесячного платежа, общая переплата по кредиту и реальная процентная ставка размером в 46% годовых достигаются при декларируемой ставке 0% годовых, одноразовой комиссии в 2% и ежемесячной комиссии 1,7% от суммы кредита, выданного, скажем, на 10 месяцев. Обратите внимание, никаких двузначных цифр! «Беспроцентными-бесстыдными» кредитами грешат банки и кредитные союзы, которые имеют филиалы в супермаркетах электроники и бытовой техники, мебельных магазинах и т.п.

кредитование, займы, ссудаОсобенностью приведенных выше трёх схем кредитования является то, что в каждой из них покупателем кредита, а также плательщиком де-факто и де-юре выступает сам заёмщик. Партнёрская торговая точка только предоставляет товар по реализационной цене. Но так бывает не всегда!

Несколько лет назад кредитные учреждения активно начали продвигать на рынок более изящную схему потребительского кредитования. Суть её заключается в том, что помимо непосредственно заёмщика фактическим плательщиком по кредиту выступает и торгово-сервисное предприятие, которое возмещает банку или кредитному союзу агентское комиссионное вознаграждение за предоставление кредита и, соответственно, увеличение собственного товарооборота. Как правило, в таких случаях магазин уступает долей своей надбавки, сводя сумму к «входной» цене. Часто такая схема кредитования применяется с целью стимулирования спроса потребителей на устаревший или низколиквидный товар, когда есть необходимость быстро освободить складские помещения.

Иногда скидку предоставляет не сам розничный торговец, а оптовый дилер того или иного бренда. Тогда кредиты предоставляются под специальную маркетинговую акцию с соответствующим PR-сопровождением. Плательщиком кредита де-юре выступает сам заёмщик, а де-факто – и он, и торговец. При этом кредитор формирует свой доход из двух источников. Такая схема кредитования выгодна покупателю из-за удешевления цены кредита вследствие частичной компенсации со стороны продавца товара. Но это остаётся справедливым только при реализации магазином товаров по не завышенным ценам, а обычным. Это очень важно!

Сегодня не обязательно идти в ближайший банк, чтобы оформить заём – сделать это можно очень быстро через Интернет. Например, на сайте https://credit-ukraine.info/mikrozajmy/222-pozika-bystrye-kredity-onlajn.html предлагаются выгодные условия кредитования, доступные любому из нас. Здесь нет надобности приводить поручителя, который бы подтвердил вашу платёжеспособность, и у вас не потребуют принести разнообразные документы и справки из всевозможных организаций. Надо лишь подать заявку и дождаться ответа. Если он позитивный, то деньги придут на ваш карточный счёт, открытый в любом банке страны. Минимальный размер кредита – 500 гривен, а его максимальный срок – 21 день (но клиентам предоставляется возможность при необходимости его продлить). Удачи!