Что надо знать про потребительское кредитование? (3 часть)

кредитование, займы, деньгиНа отечественном финансовом рынке существует множество разновидностей кредитов, при этом они значительно отличаются друг от друга по условиям предоставления заёмщикам. Некоторые, к примеру, могут быть краткосрочными, но с большой процентной ставкой. Есть и такие, которые оформляются только при наличии поручителей. У одного кредитора жёсткие требования к клиентам, а другие без проблем кредитуют даже людей с просрочками по текущим долгам. В общем, каждый из нас сможет взять срочный займ под залог или ипотеку. Необходимо лишь выбрать такой тарифный пакет, чтобы не пострадал семейный бюджет и в будущем не образовалось задолженности.

Сегодня мы рассмотрим, что представляют собой потребительские займы с полной или частичной компенсацией их стоимости продавцом. Их в целом можно назвать «условно-дешёвыми». В большинстве ситуаций, если подобный кредит предоставляется на короткий срок (3-6 месяцев), агентской комиссии часто бывает достаточно, чтобы обеспечить кредитору желаемый уровень доходности. Потому такие ссуды позиционируются как «кредиты без переплаты». Приведём пример. Клиент покупает стол по цене 3000 рублей и оформляет кредит на полную сумму покупки. Срок составляет полгода, процентная ставка – 0% годовых, одноразовая и ежемесячная комиссии – 0%. Компенсация торговца – 11,5% цены товара.

При таком раскладе размер ежемесячного платежа – 500 рублей (3000 делим на 6 месяцев), то есть клиент не видит удорожания товара вследствие приобретения его в кредит (переплата равна нулю). Но при существующей компенсации продавца реальная процентная ставка по такой кредитной операции составляет аж 46,87% годовых! Просто заёмщик изначально делает покупку по более высокой стоимости. У него нет иного выхода, ведь если даже найти стол подешевле, то его вряд ли продадут за заёмные средства – потребуют сразу полную стоимость.

Если проанализировать займы по степени хитрости и выявит лидера, то приз получают так называемые «нулевые» кредиты с достаточно интересным способом получения дохода кредитором. Оплатой за использование заёмных средств служит одноразовая комиссия. Однако уплачивается она не при выдаче денег или покупке товара, а в рассрочку!

Продемонстрируем это наглядно. Клиент оформляет заём на чайник в сумме 1000 рублей сроком на 10 месяцев. Процентная ставка – 0% годовых, одноразовая комиссия – 5% от суммы, ежемесячная комиссия – 0%, компенсация торговца – 5%. Условиями займа предусмотрено включение одноразовой комиссии в итоговую сумму кредита. Для этого тарифа размер ежемесячного платежа составляет 105 рублей (к 1000 рублей прибавляем 50 рублей комиссии и делим на 10 месяцев), переплата – 50 рублей, а реальная ставка около 39% годовых. Пикантность ситуации в том, что кредит предоставляется фактически на сумму 950 рублей, которые идут в торговую точку (1000 рублей минус 50 рублей компенсации торговца), а клиент видит сумму 1050 рублей (1000 рублей + 50 рублей разовой комиссии, заранее включённой в кредит).

Ещё есть наглее схема кредитования, предполагающая добавление к разовой комиссии процента, который начисляется на сумму кредита и сумму комиссии, добавленной к нему. У заёмщика появляется обязанность платить проценты за выданное в кредит комиссионное вознаграждение! Финансовая магия кредиторов не имеет границ для совершенствования.