На отечественном финансовом рынке существует множество разновидностей кредитов, при этом они значительно отличаются друг от друга по условиям предоставления заёмщикам. Некоторые, к примеру, могут быть краткосрочными, но с большой процентной ставкой. Есть и такие, которые оформляются только при наличии поручителей. У одного кредитора жёсткие требования к клиентам, а другие без проблем кредитуют даже людей с просрочками по текущим долгам. В общем, каждый из нас сможет взять срочный займ под залог или ипотеку. Необходимо лишь выбрать такой тарифный пакет, чтобы не пострадал семейный бюджет и в будущем не образовалось задолженности.

Сегодня мы рассмотрим, что представляют собой потребительские займы с полной или частичной компенсацией их стоимости продавцом. Их в целом можно назвать «условно-дешёвыми». В большинстве ситуаций, если подобный кредит предоставляется на короткий срок (3-6 месяцев), агентской комиссии часто бывает достаточно, чтобы обеспечить кредитору желаемый уровень доходности. Потому такие ссуды позиционируются как «кредиты без переплаты». Приведём пример. Клиент покупает стол по цене 3000 рублей и оформляет кредит на полную сумму покупки. Срок составляет полгода, процентная ставка – 0% годовых, одноразовая и ежемесячная комиссии – 0%. Компенсация торговца – 11,5% цены товара.

При таком раскладе размер ежемесячного платежа – 500 рублей (3000 делим на 6 месяцев), то есть клиент не видит удорожания товара вследствие приобретения его в кредит (переплата равна нулю). Но при существующей компенсации продавца реальная процентная ставка по такой кредитной операции составляет аж 46,87% годовых! Просто заёмщик изначально делает покупку по более высокой стоимости. У него нет иного выхода, ведь если даже найти стол подешевле, то его вряд ли продадут за заёмные средства – потребуют сразу полную стоимость.

Если проанализировать займы по степени хитрости и выявит лидера, то приз получают так называемые «нулевые» кредиты с достаточно интересным способом получения дохода кредитором. Оплатой за использование заёмных средств служит одноразовая комиссия. Однако уплачивается она не при выдаче денег или покупке товара, а в рассрочку!

Продемонстрируем это наглядно. Клиент оформляет заём на чайник в сумме 1000 рублей сроком на 10 месяцев. Процентная ставка – 0% годовых, одноразовая комиссия – 5% от суммы, ежемесячная комиссия – 0%, компенсация торговца – 5%. Условиями займа предусмотрено включение одноразовой комиссии в итоговую сумму кредита. Для этого тарифа размер ежемесячного платежа составляет 105 рублей (к 1000 рублей прибавляем 50 рублей комиссии и делим на 10 месяцев), переплата – 50 рублей, а реальная ставка около 39% годовых. Пикантность ситуации в том, что кредит предоставляется фактически на сумму 950 рублей, которые идут в торговую точку (1000 рублей минус 50 рублей компенсации торговца), а клиент видит сумму 1050 рублей (1000 рублей + 50 рублей разовой комиссии, заранее включённой в кредит).

Ещё есть наглее схема кредитования, предполагающая добавление к разовой комиссии процента, который начисляется на сумму кредита и сумму комиссии, добавленной к нему. У заёмщика появляется обязанность платить проценты за выданное в кредит комиссионное вознаграждение! Финансовая магия кредиторов не имеет границ для совершенствования.