История кредиток и других банковских карт: часть 2

банки, деньги, финансыВыгода банковских карт очевидна даже тем, кто далёк от мира финансов. На них можно хранить свои личные деньги или использовать их для различных платежей (даже в Интернете). Ещё есть возможность оформить и получить на свою кредитку займ без проверок в Кирове, что удобно, ведь не нужно ехать в филиал финансовой организации за наличными. Мы так привыкли к этим небольшим пластиковым карточкам, что уже не можем представить без них свою повседневную жизнь. А ведь были времена, когда люди и не знали о существовании такого сервиса. Сегодня мы продолжим изучать историю возникновения рынка кредитных карт.

В 1958 году американские банкиры из «Bank of America» приняли решение создать собственную банковскую карточку, назвав её «BankAmericard». Внедрение начали с небольшой группы покупателей и продавцов. Эксперимент оказался удачным, поэтому банк стал выдавать лицензии региональным финансовым учреждениям для того, чтобы они работали от имени «Bank of America» в своих регионах, занимаясь распространением его банковских карт среди своих клиентов. Кредитки под брендом «BankAmericard» активно выпускались в течение многих лет, став незаменимыми помощниками в торговле и сфере услуг. Спрос на них был слишком большой, и он не остался незамеченным другими банками США.

В результате успеха «BankAmericard», а он был очень масштабным, другие эмитенты банковских карт в США начали искать пути, которыми можно было бы конкурировать с филиалами «Bank of America». В 1966 году группа американских банков создала ICA – Interbank Card Association. Главная цель этой ассоциации – межбанковский обмен транзакциями. Для этого надо было создать свою банковскую карту. В итоге появилась «Master Charge», которая тоже очень быстро стала популярной среди граждан и бизнесменов США. Лицензию на её выпуск получили многие американские банки, а в 1968 году к ним подключились их мексиканские и европейские коллеги, благодаря чему «Master Charge» резко расширила сферу своей деятельности. Многочисленные финансовые учреждения становились членами «Master Charge», что позволило составить сильную конкуренцию «BankAmericard». Рынок банковских карт был поделен на два равнозначных сегмента, что привело к снижению тарифов по кредиткам.

Постепенно финансовые учреждения, заинтересованные в выдаче банковских карт, стали членами «Master Charge» или «BankAmericard». Ассоциации банков развивались вместе со своими участниками, беря на себя часть расходов по карточным программам, что давало возможность доступа к выпуску кредиток даже малым банковским организациям. В начале 70-х годов всё это означало выгодный бизнес для банка-эмитента, который мог распространять собственную клиентскую базу за пределы территории своей непосредственной деятельности. Банкиры получили доступ к новым источникам дохода. Все имели пользу от этой системы, что привело к быстрому увеличению счетов держателей кредитных карт.

Индустрия банковских карт имела успешное начало, поэтому их региональное развитие быстро приобретало национальный характер. Чтобы сделать кредитки привлекательными для клиентов, надо было добиться следующего – расширить количество продавцов, которые бы их принимали в своих торговых точках. И наоборот, чтобы сделать карточные программы выгодными для продавцов, их стоило распространять на большее количество людей, готовых расплачиваться таким способом. Потребность в увеличении базы держателей кредиток привела к массовым рассылкам банковских карт огромному числу граждан США, причём зачастую без должного контроля за навязыванием этой услуги или без эффективной процедуры подтверждения платёжеспособности клиента. Вскоре банки-эмитенты столкнулись со значительными убытками. Некоторые из новых держателей кредиток не имели опыта в пользовании заёмными деньгами – они быстро делали перерасход по кредитному лимиту и очень часто имели проблемы с возвратом взятых займов.