Микрокредит на открытие бизнеса: часть №5

кредитование, займы, ссудаОбычному человеку, в отличие от юридического лица, воспользоваться услугами кредитных организаций довольно таки просто. Для этого даже не нужно посещать близлежащий банк, так как мы живём в 21 веке. Сегодня получить займ онлайн на карту мгновенно в Украине можно через Интернет – надо лишь зайти на специализированный сайт, выбрать период кредитования, итоговую сумму, заполнить анкету и дождаться ответа от кредитора. Если всё нормально, то деньги будут перечислены заёмщику на его банковскую карту (её придётся верифицировать). С предпринимателями ситуация сложнее, так как требования к ним более жёсткие и без предоставления пакета документации не обойтись. Как же облегчить выдачу кредитов для бизнесменов? Нужна помощь государства.

Некоторые банкиры отмечают необходимость создания (кроме двух основных звеньев банковского сектора – Центробанка и традиционных коммерческих банков) специализированного банковского учреждения 2-го уровня, которое будет представлять собой особую кредитную организацию, осуществляющую за счёт государственных финансов активное кредитование предпринимателей с целью помогать им развивать малый бизнес. При этом получение прибыли должно быть отодвинуто на второй план, так как для банка 2-го уровня это не приоритет, главное – осуществлять рефинансирование на приемлемых, а не на «грабительских» условиях. В Западной Европе уже давно и успешно функционирует трёхуровневая система банковского сектора. Именно она является примером для всего мира в вопросах содействия небольшим предприятиям, ведь во многих странах главная проблема государственной поддержки бизнеса – постоянный дефицит лишних финансовых ресурсов.

Другие эксперты считают целесообразным введение системы дотаций по кредитным процентным ставкам, предлагаемым предпринимателям. По их мнению, при внедрении такого льготного механизма выдачи займов около 50% денежной компенсации должны финансироваться из бюджета страны, а остальная сумма – за счёт местных платежей. У нас, кстати, уже реализованы 2 правительственные программы в этой сфере: в производственном секторе (дотации сельхозпроизводителям) и в потребительском (компенсация учётной ставки Центробанка при молодёжном ипотечном кредитовании). Почему бы не применить аналогичный подход к малому бизнесу, доля которого в ВВП едва достигает 15%? Надо же помогать не только молодым семьям, но и начинающим предпринимателям, готовым работать и платить налоги.

Если всё сделать правильно, то будущую динамику развития микрокредитования можно будет охарактеризовать как положительную и очень перспективную. С каждым месяцем в банки начнёт обращаться всё большее количество людей, задействованных в малом бизнесе. И это очень позитивный фактор, так как за последние годы в нашей стране среднестатистический банковский клиент сильно изменился – появилась финансовая культура, понимание положительного эффекта от привлечения заёмных средств на дальнейшее развитие бизнеса. Главное, чтобы условия кредитования, которые декларируются банкирами, были максимально понятными и прозрачными (тогда спрос на них увеличится).

И не нужно отказывать в выдаче кредита, поскольку для каждого клиента можно определить оптимальную сумму финансирования (чтобы его бизнес мог спокойно развиваться). Важно, что бизнесмен платёжеспособен – это главная причина сотрудничать с ним на протяжении долгих лет. Хотя зачастую некоторые предприниматели, обращающиеся за микрокредитом, переоценивают своё предприятие, желая получить сумму, превышающую ту, что они могут заработать. Также бывают случаи, когда клиент осознанно предоставляет в банк «неверные» данные о бизнесе, надеясь получить большой заём. Но кредитный специалист проводит очень детальный анализ хозяйственной деятельности, что позволяет выявить все «тайны» бизнеса, поэтому такие махинации обречены на провал.

В общем, микрокредитование только начинает набирать обороты. С каждым годом кредитные специалисты, занятые в данной сфере, приобретают профессиональный опыт, разрабатываются новые направления кредитования, его условия становятся более лояльными, а подход к залогу и условиям погашения – максимально гибким. Но развитие программ микрокредитования в большей степени зависит от содействия политики государства, направленной на развитие малого и среднего бизнеса. Сейчас нужна более чёткая и подробная законодательная база, которая бы регулировала отношения в сфере предпринимательства.