Грамотное управление кредитными рисками

кредитование, займы, деньгиПопулярностью кредитование в нашей стране обязана тому, что оно доступно всем слоям населения, начиная от студентов, которым нужны деньги на обучение, и заканчивая пенсионерами, покупающими на заёмные финансы бытовую технику и дорогие лекарства. Спрос на займы высок, поэтому число кредиторов увеличивается чуть ли каждый день. Сегодня можно без проблем оформить ипотеку на загородный дом, получить кредит под залог недвижимости без доходов или заказать кредитку через Интернет. В целом кредитный сектор финансового рынка развивается стабильно, но бывают и проблемы. Дело в том, что не все заёмщики могут регулярно оплачивать свои долги. Причины этого разные, а итог один – кредиторы остаются с убытком. И тут надо что-то делать.

Проблема конфликта «должник-кредитор» является слишком сложной по своему характеру и очень важной для финансовой системы страны, поскольку от её грамотного решения определённым образом зависит текущее и будущее состояние всех общеэкономических процессов. Что же такое «кредитный риск». Это вероятность того, что заёмщик по каким-то причинам, а их может быть множество самых разных, перестанет выплачивать кредитору основной долг и проценты по кредиту в сроки, зафиксированные в договоре. Если таких случаев мало, то кредитная организация сможет продолжать вести бизнес, хоть и с меньшим доходом, а вот тогда, когда объём неплатежей начинает резко расти, появляется шанс обанкротиться. Минимизация кредитного риска позволяет не только предотвратить возможные финансовые потери, но и не допустить возникновения трудностей с ликвидностью и платёжеспособностью.

Грамотно управлять кредитным риском позволяют такие мероприятия:

  • жёсткий контроль за использованием заёмных денег;
  • тщательный анализ кредитоспособности вероятного заёмщика;
  • полное страхование всех кредитных операций;
  • обеспечение выданных займов ликвидным залогом.

Если заёмщик перестаёт выполнять свои долговые обязательства, то кредитор получает полное право прекратить с ним дальнейшее сотрудничество (в случае поэтапного кредитования) и начать законные процедуры по взысканию долгов. Сначала проводятся обычные беседы, цель которых – выяснить причину неплатежей и договориться «по-хорошему», потом начинаются длительные судебные тяжбы, а в крайних случаях, когда мирный вариант терпит крах, подключаются коллекторы.

Законом предусмотрена возможность отсрочки погашения кредита, но в этом случае есть несколько нюансов. Во-первых, у заёмщика обязаны быть веские причины, по которым он не может обслуживать взятый кредит, во-вторых, он готов добросовестно платить, но ежемесячные платежи должны быть меньше, в-третьих, процентная ставка повысится. Такая кредитная реструктуризация оформляется дополнительным договором.

Страхование – эффективная система по уменьшению кредитных рисков. Кредитор может использовать 2 варианта. Вариант №1 – самострахование, когда по кредитным операциям происходит формирование резервов, которые в дальнейшем идут на то, чтобы компенсировать полученные убытки от должников. Вариант №2 – страхование, когда заёмщик заключает договор со страховщиком, согласно которому он лично несёт финансовую ответственность, если перестаёт платить по взятым кредитам (часто используют при ипотеке).

кредитование, риски, финансыЗалоговое обеспечение – лучшая система по защите интересов кредитора, позволяющая ему в случае невозврата займов полностью или частично компенсировать расходы по кредитным операциям. Залог может быть разных видов: имущество, имущественные права, ценные бумаги, гарантии и поручительства от банков или субъектов хозяйствования, свидетельства страховых компаний, требования по заработной плате.

Но не нужно забывать и про профилактику, которая заключается в том, чтобы досконально проверять кредитоспособность заёмщика перед тем, как заключить с ним договор и выдать деньги. Необходимо до последней копейки изучить его финансовое состояние, на основе которого работник кредитной организации делает вывод о платёжеспособности. Если говорить про обычного человека, то учитывается заработная плата, доход от аренды недвижимости, дивиденды от ценных бумаг и иные источники поступления денег в семью. Для бизнеса берётся во внимание положение предприятия на рынке, спрос на его продукцию, её качество, структура потребителей и поставщиков, уровень конкуренции, объёмы продаж, рентабельности и иные факторы, влияющие на деловую активность.