Что такое банковское кредитование?
«Кредит без первого взноса», «кредит под 0%», «даем кредиты всем», «кредиты на любые потребности» – согласитесь, эти призывы звучат слишком заманчиво, и нам порой очень сложно устоять перед ними. Впрочем, нет ничего плохого в том, что банки предоставляют нам займы. Проблема в том, что зачастую такие кредиты не только не решают наших проблем, но и приводят к чрезмерной закредитованности – а это не есть хорошо, ведь цель заемных денег состоит в том, чтобы помогать людям.
Кредит (от «creditum» – кредит, ссуда, «credere» – верить) – это средства и материальные ценности, которые предоставляются в пользование юридическим и физическим лицам на определенный срок и под процент. При этом процент (ставка кредитования) – это и есть цена такой услуги.
Как бы там ни было, но банковское кредитование в нашей стране развивается, причем очень стремительно – можно сказать, что это самая распространенная финансовая услуга на сегодняшний день. Удивляться такой ситуации не стоит, ведь после последнего финансового кризиса у многих наших граждан возникли денежные проблемы, решить которые и помогают банковские учреждения, выдающие им заемные деньги.
А что делать? Многие из нас привыкли к «красивой» жизни – путешествия в экзотические страны, брендовая одежда, хорошие рестораны и кафе. Но на это все нужны деньги (и немаленькие), которых всегда не хватает. Правда, не надо думать, что получить кредит можно беспроблемно. Чтобы условия кредитования были приемлемыми, кредитополучатель должен быть платежеспособным, то есть у него обязан иметься постоянный доход.
Финансовое положение заемщика – это ваша возможность за определенный договором срок выплатить всю сумму кредита. Оно зависит от вашего ежемесячного дохода, от регулярности его получения, от текущих кредитов/обязательств. Ваше финансовое положение важно для банка, предоставляющего займ, но особенно важно для вас самих.
Какую сумму вы можете выплачивать ежемесячно?
Надо проделать такие простые математические расчеты:
+ заработная плата;
+ все дополнительные доходы (дивиденды и финансовые инвестиции);
– расходы на коммунальные платежи/аренду жилья;
– расходы на питание;
– расходы на образование;
– транспортные расходы;
– расходы на развлечения;
– ежемесячные сбережения;
– взнос по текущим кредитам;
– прочие ежемесячные расходы;
= остаток денежных средств;
Остаток денежных средств – это именно та сумма, на которую вы можете рассчитывать, и которая будет направлена на погашение вашего кредита. Не забудьте учесть и такие расходы, как празднование дней рождений, расходы на отпуск, плановые ремонты машины, поход к доктору и прочие.
Надежность и репутация банкиров важна не только тогда, когда вы размещаете банковский депозит, но и при кредитовании. Поэтому выбирайте банковскую организацию, которая работает прозрачно, информирует вас обо всех нюансах своих кредитных программ и помогает принять правильное решение при получении заемных денег.
О том, как выбрать банк я писал буквально недавно – это очень просто.
Обязательно сравнивайте кредитные условия различных банков, а не просто номинальные годовые ставки, чтобы определить, чей кредит дешевле. Знать все расходы, связанные с получением займа и его обслуживанием – это ваше законное право. Не стесняйтесь задавать много вопросов сотруднику банка – так вы экономите свои финансы.
Какой же будет реальная стоимость кредита? Это легко посчитать и самому, надо лишь выполнить элементарные математические действия:
+ сумма процентов за весь срок кредитования;
+ все комиссии (скрытые и явные);
+ расходы на оформление залога;
+ страховка;
+ дополнительные расходы;
= реальная стоимость кредита;
Сравнив полученную сумму в разных банках, вы можете выбрать наиболее выгодные и приемлемые для себя условия кредитования.
Наиболее распространенные «ловушки» для заемщиков:
- декларируется низкая или нулевая процентная ставка, а самые разнообразные дополнительные комиссии скрываются;
- предоставляется график платежей без учета процентной ставки;
- вдобавок к большой процентной ставке берутся добавочные регулярные платежи – ежемесячные или ежеквартальные;
- вводится скрытая комиссия, о которой заемщик узнает лишь в кассе банка при осуществлении первой выплаты по кредиту;
- устанавливаются необоснованно большие расходы на оформление залога – например, оценка залогового объекта, страховка всевозможных рисков и так далее;
Кстати, статистика говорит нам о том, что в среднем отечественный потребитель переплачивает 50%-100% от стоимости товара, купленного в кредит, который декларируется банком как выгодный займ под 0%.
Так что избегайте кредита, по которому вы не знаете реальной процентной ставки и дополнительных комиссий, а вам лишь предлагают его график погашения с «нерасшифрованными» итоговыми суммами платежей.