«Кредит без первого взноса», «кредит под 0%», «даем кредиты всем», «кредиты на любые потребности» – согласитесь, эти призывы звучат слишком заманчиво, и нам порой очень сложно устоять перед ними. Впрочем, нет ничего плохого в том, что банки предоставляют нам займы. Проблема в том, что зачастую такие кредиты не только не решают наших проблем, но и приводят к чрезмерной закредитованности – а это не есть хорошо, ведь цель заемных денег состоит в том, чтобы помогать людям.

Кредит (от «creditum» – кредит, ссуда, «credere» – верить) – это средства и материальные ценности, которые предоставляются в пользование юридическим и физическим лицам на определенный срок и под процент. При этом процент (ставка кредитования) – это и есть цена такой услуги.

Как бы там ни было, но банковское кредитование в нашей стране развивается, причем очень стремительно – можно сказать, что это самая распространенная финансовая услуга на сегодняшний день. Удивляться такой ситуации не стоит, ведь после последнего финансового кризиса у многих наших граждан возникли денежные проблемы, решить которые и помогают банковские учреждения, выдающие им заемные деньги.

А что делать? Многие из нас привыкли к «красивой» жизни – путешествия в экзотические страны, брендовая одежда, хорошие рестораны и кафе. Но на это все нужны деньги (и немаленькие), которых всегда не хватает. Правда, не надо думать, что получить кредит можно беспроблемно. Чтобы условия кредитования были приемлемыми, кредитополучатель должен быть платежеспособным, то есть у него обязан иметься постоянный доход.

Финансовое положение заемщика – это ваша возможность за определенный договором срок выплатить всю сумму кредита. Оно зависит от вашего ежемесячного дохода, от регулярности его получения, от текущих кредитов/обязательств. Ваше финансовое положение важно для банка, предоставляющего займ, но особенно важно для вас самих.

Какую сумму вы можете выплачивать ежемесячно?

Надо проделать такие простые математические расчеты:

+ заработная плата;

+ все дополнительные доходы (дивиденды и финансовые инвестиции);

– расходы на коммунальные платежи/аренду жилья;

– расходы на питание;

– расходы на образование;

– транспортные расходы;

– расходы на развлечения;

– ежемесячные сбережения;

– взнос по текущим кредитам;

– прочие ежемесячные расходы;

= остаток денежных средств;

Остаток денежных средств – это именно та сумма, на которую вы можете рассчитывать, и которая будет направлена на погашение вашего кредита. Не забудьте учесть и такие расходы, как празднование дней рождений, расходы на отпуск, плановые ремонты машины, поход к доктору и прочие.

Надежность и репутация банкиров важна не только тогда, когда вы размещаете банковский депозит, но и при кредитовании. Поэтому выбирайте банковскую организацию, которая работает прозрачно, информирует вас обо всех нюансах своих кредитных программ и помогает принять правильное решение при получении заемных денег.

О том, как выбрать банк я писал буквально недавно – это очень просто.

Обязательно сравнивайте кредитные условия различных банков, а не просто номинальные годовые ставки, чтобы определить, чей кредит дешевле. Знать все расходы, связанные с получением займа и его обслуживанием – это ваше законное право. Не стесняйтесь задавать много вопросов сотруднику банка – так вы экономите свои финансы.

Какой же будет реальная стоимость кредита? Это легко посчитать и самому, надо лишь выполнить элементарные математические действия:

+ сумма процентов за весь срок кредитования;

+ все комиссии (скрытые и явные);

+ расходы на оформление залога;

+ страховка;

+ дополнительные расходы;

= реальная стоимость кредита;

Сравнив полученную сумму в разных банках, вы можете выбрать наиболее выгодные и приемлемые для себя условия кредитования.

Наиболее распространенные «ловушки» для заемщиков:

• декларируется низкая или нулевая процентная ставка, а самые разнообразные дополнительные комиссии скрываются;
• предоставляется график платежей без учета процентной ставки;
• вдобавок к большой процентной ставке берутся добавочные регулярные платежи – ежемесячные или ежеквартальные;
• вводится скрытая комиссия, о которой заемщик узнает лишь в кассе банка при осуществлении первой выплаты по кредиту;
• устанавливаются необоснованно большие расходы на оформление залога – например, оценка залогового объекта, страховка всевозможных рисков и так далее;

Кстати, статистика говорит нам о том, что в среднем отечественный потребитель переплачивает 50%-100% от стоимости товара, купленного в кредит, который декларируется банком как выгодный займ под 0%.

Так что избегайте кредита, по которому вы не знаете реальной процентной ставки и дополнительных комиссий, а вам лишь предлагают его график погашения с «нерасшифрованными» итоговыми суммами платежей.